1. 42조 원 돌파, 다시 고개를 드는 카드론 잔액
한동안 감소세를 보이며 안정되는 듯했던 카드론 시장이 다시 요동치기 시작했습니다. 금융권 자료에 따르면, 2023년 11월 말 기준 9개 주요 카드사의 카드론 잔액은 무려 42조 5,529억 원에 달했습니다. 이는 불과 한 달 전보다 1.14%나 급증한 수치로, 2023년 10월 이후 가장 높은 증가율을 기록한 것입니다. 금융당국의 가계대출 억제 노력으로 주춤하던 카드론이 2023년 10월을 기점으로 다시 증가세로 돌아선 것은 매우 우려스러운 신호가 아닐 수 없습니다. 이는 단순히 숫자가 늘어난 것을 넘어, 금융 시장의 특정 부분으로 위험이 집중되고 있음을 시사하기 때문입니다.
2. 풍선효과와 ‘빚투’ 열풍: 카드론 급증의 두 얼굴
그렇다면 왜 갑자기 카드론이 다시 급증하기 시작했을까요? 전문가들은 크게 두 가지 원인을 지목하고 있습니다.
은행 문턱 넘지 못한 자금, 카드사로 몰리다
가장 큰 원인은 바로 ‘풍선효과’입니다. 금융당국이 가계부채 총량 관리를 위해 시중 은행의 대출 문턱을 높이자, 당장 급전이 필요한 서민들과 자영업자들이 상대적으로 대출이 쉬운 카드사로 밀려나고 있는 것입니다. 1금융권에서 대출이 막힌 차주들에게 카드론은 마지막 비상금 창구 역할을 하지만, 은행 대출에 비해 금리가 훨씬 높아 상환 부담이 가중될 수밖에 없는 구조적 문제를 안고 있습니다. 결국 위험을 막으려다 더 큰 위험을 다른 곳으로 전이시키는 결과로 이어진 셈입니다.
다시 불붙은 ‘빚투’ 수요
또 다른 원인은 ‘빚투(빚내서 투자)’ 수요의 유입입니다. 2023년 하반기 코스피가 반등하는 등 시장 상황이 일부 개선되자, 이 기회에 편승하려는 투자 수요가 다시 발생했습니다. 특히 카드론은 별도의 복잡한 서류 절차 없이 간편하게 자금을 마련할 수 있다는 점에서 단기 투자를 노리는 이들에게 매력적인 수단이 되었습니다. 하지만 변동성이 큰 시장에 빚을 내어 투자하는 것은 자칫 막대한 손실로 이어져 상환 불능 상태에 빠질 수 있는 매우 위험한 행위입니다.
3. 숫자보다 무서운 ‘대출의 질’ 악화 신호
카드론 잔액의 양적 팽창보다 더 심각한 문제는 바로 ‘질적 악화’입니다. 가장 대표적인 위험 신호는 ‘대환대출’ 잔액의 증가입니다. 대환대출이란 기존에 받은 대출을 상환하기 위해 새로 받는 대출을 의미합니다. 2023년 9월 1조 3,611억 원이었던 대환대출 잔액은 두 달 만인 11월에 1조 5,029억 원으로 급증했습니다. 이는 빚을 갚을 능력이 없어 새로운 빚으로 기존 빚을 돌려막는 ‘취약 차주’가 늘어나고 있다는 명백한 증거입니다. 이러한 돌려막기는 언젠가 한계에 부딪힐 수밖에 없으며, 연체가 시작되는 순간 빚더미는 걷잡을 수 없이 불어나게 됩니다.
이러한 취약 차주들의 연체율이 상승하면 카드사의 건전성에 직접적인 타격을 주게 됩니다. 더 나아가, 이는 카드사 하나의 문제를 넘어 저축은행, 캐피탈 등 제2금융권 전반으로 부실이 확산되고, 결국 금융 시스템 전체를 위협하는 ‘시스템 리스크’로 번질 가능성마저 제기되고 있습니다. 여기에 정부의 지속적인 대출 규제와 카드 수수료 인하 압박까지 더해지면서 카드사들은 수익성 악화라는 이중고에 시달리고 있어, 위기 대응 능력이 과거보다 약화되었을 수 있다는 점도 큰 우려를 낳고 있습니다.
4. 시작된 붕괴의 전조, 우리는 무엇을 해야 할까?
정리하자면, 2023년 말부터 나타난 카드론 급증 현상은 단순한 대출 증가가 아닙니다. 이는 은행권 규제의 풍선효과, 위험한 빚투 수요, 그리고 상환 능력이 한계에 다다른 취약 차주의 증가가 복합적으로 얽혀 나타나는 우리 경제의 위험 신호입니다. ‘영끌’이라는 단어가 상징했던 희망이 이제는 개인과 사회 전체를 짓누르는 ‘빚더미 폭탄’이 되어 시한폭탄처럼 똑딱이고 있는지도 모릅니다. 개인의 철저한 부채 관리와 위험 분산이 그 어느 때보다 중요한 시점입니다.
여러분은 현재의 가계부채 상황에 대해 어떻게 생각하십니까? 다가올 수 있는 위기에 어떻게 대비하고 계신가요? 댓글로 여러분의 소중한 의견을 공유해 주십시오.
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